近年来，中国汽车金融市场快速发展，汽车消费者对于二手车贷款、融资租赁、汽车相关衍生产品的融资需求日益增长，汽车金融体量进一步扩大、汽车金融渗透率继续上升，未来中国汽车金融市场规模将继续保持较快增长趋势。而随着大数据、云计算、人工智能、区块链等新技术的不断革新应用,科技赋能汽车金融已然成为当下风口。
记者获悉，龙孚信息针对汽车金融行业的一整套数字化智能化解决方案，为某知名世界500强汽车厂商的客户升级做出了贡献，使该汽车厂商数字智能化服务方面取得丰硕成果。便与龙孚的创始人兼CEO熊光辉先生一起探讨了关于龙孚信息为该汽车厂商提供的数字化智能化服务。
熊光辉，龙孚信息技术(上海)股份有限公司CEO，中国信息协会常务理事。龙孚信息主要面向大型企业提供全渠道数字营销解决方案、数字营销服务、企业级应用咨询与开发、企业系统运维服务。在熊光辉先生的带领下，龙孚基于领先的解决方案及众多的行业客户案例，已成功为多家世界500强企业客户提供了相关信息化实施开发服务，有着非常丰富的数字化服务经验。
在汽车金融的技术架构上，龙孚在实施过程中面临的挑战、创新与解决的痛点
谈及针对汽车金融的数字化解决方案技术上最大的挑战时，熊光辉先生认为正规金融企业原有的IT基础架构，往往基于传统的解决方案。然而在数字化的今天，这样的传统IT解决方案不可避免地面临着笨重和滞后的弊端。但是由于金融行业的监管合规性原则，正规金融机构目前也无法有效地利用云计算来实现轻量和敏捷。而快速变化、敏捷开发、迭代部署、云原生又都是数字化技术的核心。龙孚信息采用了适合于自建数据中心的PCF PAAS方案，实现了DevOps，敏捷开发，蓝绿部署，快速上线，成功解决了这一矛盾。
面向互联网，数字化的架构，今天我们都在谈微服务。龙孚在给客户进行数字化改造的过程中，充分贯彻微服务架构、服务治理的概念。2020年，我们将客户原有的车贷核心系统推倒重构，把一个传统、单体的车贷系统产品重建为一个支持多客户端、云原生、微服务架构的集群。基于这样的自建新平台，业务方可以提出需求变更，开发支持团队可以快速地实现修改和上线，由于采用了微服务架构，很多业务变更，只需要修改其对应的专属微服务模块。过去，修改一个功能，我们需要整个服务停机部署，而现在，我们只需要使用蓝绿部署方式，在线替换需要修改的模块，就能实现新功能不停机，缺陷热修复的目标。
至于挑战，也有很多方面。把互联网的开源技术引入传统金融公司，本身就要面对诸多合规性的质询。与此同时，PAAS平台的运维和管理，也和传统的运维不一样。我们不管是前端还是后端，都会使用各种开源组件。开源组件，框架的安全性，许可证适用性以及开发人员对于这些组件框架的掌握程度，都会带来一系列的管理问题。比如说，传统行业，对于安全性的要求是7分，那么金融行业，就是9.9分。开源组件爆出安全漏洞，第一时间修复，如何修复？是利用官方的新版本升级？还是我们自行修改源代码然后部署？再比如说，各种开源许可证，Apache，MIT，GPLv2，LPGL，GPLv3，AGPL……这些许可证，里面的使用条款，法律条款，是什么样子的？什么才叫合法使用？都是要仔细斟酌和考量。龙孚团队的工程师们，简直都快成了开源许可证的法律专家了。
而运维上的调整，更值得一说。传统金融公司IT团队中，开发就是开发，运维就是运维，管中间件的，管数据库的，管部署的，各司其职，有条不紊。但是在DevOps时代，开发，运维，彼此之间的鸿沟逐渐被抹平。一个工程师，不仅仅要会写代码，还要会操作DevOps工具，实现构建，进而部署。那么，他们的知识面，需要拓宽，动手能力要进一步加强。
在汽车金融行业，除了核心系统数字化、开发流程敏捷化、技术架构微服务化这三点，熊光辉先生表示龙孚还为客户解决了终端客户可触化的痛点。可触化就是让我们汽车金融业务方可以直接触达到最终客户。在过去，我们去买车或办理汽车金融业务，都是在4S店里，店员、销售和汽车消费者做面对面沟通。签单都是纸质的，消费者买了这个品牌的车，但是对于这个品牌相关的汽车金融服务，是没有太多直观概念的。
熊光辉先生表示自己也是多个汽车品牌的消费者，办理了一两个汽车贷款分期业务。但是回过头想，他是从银行贷款还是从品牌汽车金融公司贷款的？竟然一时间想不起来。他表示想要改变这一点，让汽车金融业务方可以和消费者产生持续、有效的互动。贷前、贷中、贷后围绕着一个金融产品订单的生命周期，和消费者做互动，做触达，做用户画像。让消费者不仅仅形成汽车品牌忠诚度，更形成汽车金融品牌忠诚度。比如说，年轻人的第一辆车，福特福克斯，他们成为了我们汽车金融的车贷用户，那么随着年轻人收入逐渐增多，换购更高档次的车型，或者成家后购置第二辆车，想办法让他们继续成为这个品牌的用户，也让他们继续成为这个品牌专属汽车金融的用户。我们提供了各种便捷的线上服务，通过品牌官网，品牌APP，微信，小程序，与我们的核心金融系统对接，或者直接面向消费者，构建对应的互联网系统。
比如说，客户可以通过“在线金融”，在微信、小应用、官网进行选车和选配置，个性化定制金融产品方案，意向金支付；签订合同时，通过这些移动应用，进行身份证验证，人脸识别，银行授信，电子合同签订；贷后，通过微信，直接进行还款或者金融方案修改申请，以及实现在线自助客服。在这个过程中不断优化消费者的体验，与此同时进行一种沉浸式营销，把新车信息，增值服务，新的金融产品，根据用户画像，个性化地推荐给消费者，追踪销售线索，追踪转化率，从而形成汽车金融营销闭环。
国内汽车金融行业数字化程度及对于汽车金融的数字化发展的判断
熊光辉先生表示从汽车金融领域的专业咨询和实施公司的角度来看，合规且正规的汽车金融公司，数字化程度总体比较低。概况地说，市场上一些新兴的、不合规的所谓汽车金融公司，数字化程度比较高。各种APP，微信，小应用，多方面触达消费者，本身也提供丰富的金融产品方案，针对不同的客户群体。打法多、响应快、技术架构比较时髦先进。那么我们传统的正规军，往往由于法律法规，政策，以及技术架构限制，就没那么灵活。这个话题里，我们只谈技术架构，由于正规军的IT建设比较早，某个角度上，这些过时的IT架构，尾大不掉，开发新业务，流程冗长繁复。
当记者问及对于汽车金融的数字化发展的判断时，熊光辉先生认为关于业务模式，过去主要都是个人车贷为主。这块生意传统上，银行是主力，主机厂控股的汽车金融公司也是强有力的参与者。这些年，又有部分互联网玩家入场，逐步从线下，走到线上，竞争比较激烈。但是这些年，融资租赁这个金融业务，也逐渐被金融企业所重视。年轻一代消费者对于融资租赁金融产品，接受程度越来越高，这是未来汽车金融新的主要增长点。另外一个深刻变革是随着特斯拉、蔚来、小鹏这些新势力车企的诞生，D2C，Direct to customer的销售模式，逐渐深入人心。这对汽车金融公司会带来颠覆性的影响。
他表示，过去我们个人车贷的一线战场都在4S店，比如当我们去福特4S店买车时，会有很多金融贷款的选择项：可以选各家银行的车贷，也可以选择品牌方控股的金融公司。甚至有些时候，4S店销售，会推荐给我互联网金融公司的车贷产品。因为有经销商-4S店这个销售模式存在，竞争非常激烈。但是现在的特斯拉他们的销售模式是什么？是直营店，是官方网站，APP等互联网渠道订购。销售渠道，销售终端掌握在自己手里，垂直整合。那么无疑，汽车金融产品销售也会被品牌方直接控制。传统车企，也领悟出这个道理，也纷纷转向直营。那么，传统主机厂的汽车金融公司将不用面对厮杀的终端红海，这是巨大的利好。
汽车品牌方自营的金融公司需要数字化转变
对于品牌方自营汽车金融公司，熊光辉先生认为他们反而更需要努力改变，需要数字化，需要直接触达消费者和营销。为什么这么说呢？过去，消费者去4S店看车，走线下车贷签单，纸质合同（当然，现在大部分传统品牌，依然是这种模式），一切都是人工、半自动化。但是以后直营了，销售走线上，数字化智能化了，那么金融产品的贷前、贷中、贷后，本身就是汽车品牌方用户服务体验的一部分。
为客户提供个性的化定制金融产品，服务好客户，提升消费体验，也许还要达成二次销售，一切以数字来驱动运营和营销策略。要不要做APP？应用要不要做到智能车机里？要不要做微信？要不要小应用？这还只是前端应用，后台呢？要不要做数据智能？要不要引入AI做生物识别？要不要做自动化风控？诸如此类。自营汽车金融公司，需要提升改进的地方太多太多了。
最后，记者邀请熊光辉先生透露在面对上述汽车市场、汽车金融市场大变革龙孚会有什么动作时，他表示太多的信息不方便透露。但是可以透露的是，我们会根据上述行业痛点，为国内外大型汽车金融企业，提供先进的、全栈的、强大的、灵活的软件产品，以及专业的业务咨询。后续，龙孚会以标准化的软件产品，作为我们在汽车金融信息领域的杀手锏。
