数字化转型已经成为银行业的共识，5G的诞生将推动金融科技发展迈向新起点，基于5G技术的“大数据+”“智能+”应用将为商业银行数字化转型带来重要契机。
“5G+银行”应用场景分析
（一）“5G+银行”带来前中后台的变化
5G通过与大数据、人工智能、物联网、VR/AR、音视频等技术的相互促进和协同融合，深化银行产品与服务模式创新，将给银行前中后台带来新变化和新可能。
（5G带来银行前中后台的变化）
银行前台：客户体验从平面到立体，服务更加多元。5G技术打破了空间距离造成的银行对客服务带来的限制，为视频通讯由现实到虚拟现实、声音画面由高清到全息带来可能。在5G网络环境下，大数据、人工智能、VR/AR、多媒体等技术在银行网点前台得以灵活运用，助力前台部门在客户营销、融合服务创新等方面取得良好成效，典型业务如：移动银行、8K直播、VLOG式全方位细致客户识别、远程视频专家服务等。
银行中台：数据驱动精准决策，防控能力全面提升。5G是支撑万物互联的关键技术，可依托多样的物联设备实时收集维度更广、可信度更高的数据。通过前台多种场景的数据沉淀，以及后台智能系统对多维度数据的计算和分析，可以进行较为全面的用户画像，为中台的政策与策略制定、产品开发，以及对市场环境、客户动向、内部资源的分析研判等提供有力的数据支撑和决策辅助，做到事前的风险预判，更加精准的风险控制，也为前台提供科学的管理和指导。
银行后台：新技术协同融合，集中处理效率跃升。结合5G技术高带宽、低延时的特性，后台作业的集中与服务的共享将在整个业务上得以体现。5G网络切片的应用促进带宽速率倍增，端到端的网络延迟大幅下降。通过对实时、海量、多态、相互关联的物品数据进行分析，可识别企业或个人的关键属性、追踪其行为特征、掌握企业或个人的实时资产状态，以便开展更加有效的风险监控和全流程监测。这无论对于银行信用评估和风险监控水平，还是对中台的数据输出与数据支撑都将产生质的飞跃。
（二）“5G+银行”场景解析
智慧网点：智慧网点突破传统银行分区概念，建立从网点外到网点内的一整套客户服务，通过协同、共享打造智慧高效与娱乐互动兼备的客户服务场所。建立远程支持平台，进行业务办理远程指导及远程审核等服务，实现网点无人化、客户自助化；建立智慧网点物联总控平台，利用物联网、大数据和视频流分析等技术，实现智慧网点设备管理、运营管理、风险预警、环境监测、安全防控、行为分析等统一管控。国内的中国银行、建设银行、工商银行、浦发银行均推出了首家此类新型智慧网点。
远程虚拟银行：基于5G的能力，利用AR/VR等沉浸式技术提供新型虚拟场景化服务体验，创新银行与客户的交互模式，客户无需到银行网点即可办理业务，银行可以更顺畅地将远程服务、智能语音交互功能运用到手机或智能设备上，有效优化业务服务流程，减少客户的等待时间。
移动支付：5G时代，VR/AR云化将不再受到带宽和时延的限制，数据传输、存储和计算功能可从本地转移到云端，将为支付提供更丰富的决策数据辅助和更真实的场景，从而改变现有的支付模式和体验。同时与生物识别技术结合，未来的支付形态将催生微表情支付、脑电波支付、虹膜支付、声纹支付等多种方式，为客户在消费金融等领域提供更加便捷、舒适的支付体验。
智能风控：5G带来的新业务模式将改变银行的风险管理理念、模式和流程，推动风险监控更全面、智能、高效、精准。一是利用“5G+物联网”建立与企业的连接，形成企业产业信息化的数据入口，助力企业产业信息化转型升级；二是建设垂直行业的物联网SaaS服务。由点到面将银行信息触角从单一企业延伸整个产业链，实现产业链上游、下游、合作企业的数据信息整合，形成垂直行业整合一体化；三是采用数据分析手段挖掘企业客观数据，优化企业内部流程，消除信息不对称降低信用风险。
普惠金融：受限于自身能力、技术系统、信息不对称等因素，传统银行开展普惠金融存在诸多困难，无法做到人群的广泛覆盖。借助5G技术，汇集和挖掘海量个人和企业信息，一定程度上能够克服地域分散、信息不对称、风险可控性差、服务成本高等问题，还可以广泛延伸银行的服务半径，满足小微企业、三农和偏远落后地区人群的金融服务诉求，推动金融服务均等化。
开放银行：随着5G应用在金融行业的深入，传统银行业务如支付、授信将与各行业深度融合、跨界互联，充分拓展新渠道、新形式，即银行将各类行业整合至开放银行平台，再通过这些商业生态间接为客户提供各类金融服务，形成共享、开放的平台服务模式。
智慧资管：在5G助推下，智慧资管将成为新趋势。一方面，各种市场主体的资产属性识别上将迎来全新契机，有助于商业银行更好地打造全流程数字化银行，开展资产抵押和管理业务；另一方面，5G、区块链和大数据技术可以更好地提升资产透明度，提前预警风险变化，解决底层资产不透明及受托人暗箱操作问题。
存货融资：基于5G、物联网、人工智能、大数据等技术，为存货融资的快速发展带来新的动能。通过物联网技术对供应链中的“人、系统和设备”进行实体感知、精确定位、实时监测、动态计量、自动预警、反欺诈等，使需求端和生产端等各环节的信息可以无缝对接，物品从需求的产生开始，到下订单、采购原材料、生产、销售、运输、仓储、使用、回收，全流程的物理数据通过物联网技术得以收集，实现对供应链各环节的智能化感知、全流程追踪管理，标准化监管与作业。
供应链管理：利用5G+区块链技术，可以针对一个复杂供应链搭建涵盖上下游原料商、供应商、厂家、物流商、分销商、商家、用户等所有利益相关者的联盟链，构筑共识机制，核心企业拥有链上信息穿透查询监管权限。5G大带宽、低时延性，提升了TPS性能、推动更多数据上链、降低数据篡改风险，保证数据在链上无损流动，避免数据造假、失真，帮助链上企业快速建立信任和契约，会员之间实现点对点交易，有助于分摊核心企业在传统模式承担的绝大部分风险，实现核心企业对供应链高效、透明、穿透掌控。
5G在商业银行应用面临的挑战
（一）行业监管挑战
跨领域监管适配。新技术在商业银行的落地，必然面临着技术、金融两个领域的双重管理。而随着5G应用条件的不断成熟，一些新技术应用的新规暂时缺位将影响新技术的落地。截至目前，中国内地仍无针对开放银行的监管政策框架或相关管理方案，难点在于数据隐私安全。监管上对于智能语音代替人工语言实现合规的要求也未明确表态，对人脸识别的有效性、视频交互认证目前都持暂不认定的态度，要求有多维身份验证及客户意愿验证方式。此外，5G+云计算、区块链等跨区域数据服务，与原有金融机构的核心业务不得外包、数据本地化的监管要求相悖。
（二）法律法规挑战
随着人们在手机安装APP程序和第三方支付软件的广泛应用，产生和绑定的个人数据越来越多，很容易造成个人信息的泄露。5G促进了大量数据的应用，很多不法分子从各种渠道获取相关数据，侵犯个人隐私。此外，由于软件运营商的技术不安全因素存在，也给犯罪分子窃取个人数据造成了可乘之机。此外，由于“风控黑箱”存在，银行通过对弱关系数据、非结构化数据（依据于非信用状况判定信息）的处理来调整用户利率、还款方式等内容，涉嫌侵犯用户知情权。
（三）标准规范挑战
5G在商业银行的应用与技术标准规范息息相关，根据3GPP公布的5G技术标准制定过程，5G技术标准包括R15和R16两个版本，其中R15重点满足增强移动宽带，该版本已于2019年3月冻结，R16于2019年12月完成，2020年3月冻结，存在不确定性，该版本将全面满足增强移动宽带（eMBB）、超高可靠低时延通信（URLLC）、大规模机器类通信（mMTC）三大应用场景的需求，是真正意义上的、完整的5G技术标准。在R16版本发布之前，URLLC和mMTC两类应用不具备正式商用的条件，此相关的应用场景将无法正式商用。
（四）网络技术挑战
一是边缘计算技术带来的挑战。5G时代需要采用边缘计算就近处理海量数据，边缘计算节点可以定制开发更多的金融业务，但也给开发业务、维护业务、管理业务提出了更高的能力要求。边缘云计算带来了数据处理能力和效率的提升，但也增加了网元数目，从而进一步增加了金融组网建设和维护的工作量，问题定位难度增大。
二是网络切片带来的挑战。5G网络切片在实际中还有不同厂家的切片互相操作的情况，金融机构需要考虑在切片的定义、部署、运营、维护等方面，如何在同一运营商网络的不同厂商的设备之间、甚至不同运营商的网络之间，共享切片资源，统一编排管理，开放资源，高效、智能地服务客户，并使用户体验保持无差异。
三是业务多样化带来的挑战。5G引入后，智慧网点、无人网点成为可能，金融交易由实地转变为虚拟化方式，视频流量极速增加，需要提升交互式体验，降低交易及操作时延。网络技术需要支持金融的多样化业务，按需进行多级SLA保障。SD-WAN根据细分SLA，自动选择MSTP/MPLS VPN/5G/Internet中的最优网络。
针对我行的对策建议
（一）夯实5G基础设施，为业务发展提供充足动能
1.增强IT系统的安全能力和稳定性
持续提供IT系统的安全性和稳定性，提前做好相应规划、布局和建设，实现在业务高速发展的同时保障IT架构稳定，进而确保业务的持续发展。一是持续提升自身系统的防入侵能力，尤其要建立起核心系统高效的异常灾备体系，提升对外部入侵的免疫和抵抗能力；二是建立起强大的信息安全保重体系，确保各项数据，尤其是敏感数据的安全，为业务发展提供充足保障；三是增强IT系统的存储和计算能力，以应对5G时代丰富的创新场景、高效传输效果和数据量井喷的需求。
2.加大对“5G+金融”基础设施的投入
基础设施搭建包括软硬件两个方面。硬件方面，逐步推进智能网点、VR/AR设备、高清影视设备、机器人的建设投入，丰富智能金融所需的硬件载体；软件方面，基于5G带来的数据流量和边缘计算技术，要持续升级改进应用工具的智能化水平，为智能金融服务工具在不同场景下的应用提供保障。
3.提前锁定5G合作运营商
对于我行而言，选择合适的合作伙伴至关重要。通过与华为、阿里云、腾讯等科技型公司的外部合作，打造科技平台，攻克前沿技术难点，可以让其科技基因更好地融入到我行金融科技体系的搭建过程中，共建“金融+科技”新生态。此外，在当前形势下，我行需要与运营商加强紧密联系，围绕5G开展深度合作。
（二）借助5G浪潮，加快金融创新的研发和落地
1.提前做好5G应用规划布局，制定完善的数字化发展策略
一方面，持续跟踪包括移动通信、物联网、云计算、大数据、人工智能、区块链等在内的技术动态，在此基础上研究5G网络环境下其他新兴技术在推动金融业转型发展、场景适配、产品创新等层面的方向与趋势，推动新技术在促进金融行业转型、提质增效等方面的应用试点。另一方面，制定完善的数字化发展策略，包括目标定位、基建规划、人才培养等。根据业务属性和经营模式，为5G在金融中的应用制定相应的量化指标，有方向、有目的地推进5G应用落地。
2.高效推进金融产品的研发与供给，深入推进“5G+”应用
一方面，5G网络的通信速度有望达到4G的百倍，使得APP下载、安装等传统时代制约商业银行业务拓展的瓶颈被彻底化解，我行可积极研发基于APP平台的支付和消费信贷产品，如：虚拟信用卡、消费信贷的秒批秒放等，并积极通过网点、直销等各种渠道广泛推广，持续提升自身的获客和活客能力；另一方面，5G场景与人工智能技术存在较强的契合度，建议我行积极推进声纹、瞳膜、人脸等人工智能及支付与消费信贷的深度融合，进而全面、高效地服务于5G应用场景。
3.把握5G发展窗口，推进生态圈场景建设
5G正加速推进整个社会进入万物互联时代，必将衍生出新的支付、消费信贷等银行产品场景应用。B端方面，建议我行打通现有开放平台的接口数据，依托海量的数据资源和远程智能技术，为客户提供更广泛的平台格局，推动金融泛化版图不断扩大。C端方面，建议以客户为中心，切入社交、教育、购物、医疗等场景，打造因时因地的场景化金融服务模式，将银行产品和服务无界延伸，让“无感金融”深入客户生活的各个领域。
（三）正视5G技术带来的风险，完善安全防范机制
1.根据实际业务需要，寻找真实业务场景
数字化是一个漫长的过程，且不存在完美的技术方案，建议从具体的业务流程中总结应用场景，并找到合适的技术手段，围绕客户经营开展创新服务。
2.筑牢风险防火墙，防止新技术带来的跨界风险和操作风险
面对5G的安全隐患，要建立统一、可拓展的身份管理与安全接入机制，采用轻量级认证、分布式认证等技术，满足IOT（物联网）在内的各类终端的安全需求，并实现用户身份的统一管理、识别和溯源。
3.利用大数据之间的互联互通，实现情报共享
在维护好自身安全的基础上，建议我行主动对接政府部门以及电子商户等信息数据平台，打通内部各部门间的数据壁垒，提升信息采集和信贷审批效率。同时，依托海量的数据资源和远程智能技术，根据用户画像和风险偏好调整账户风控策略或投资组合的风险等级。
